Microcredit in the New Era and Relative Poverty Governance: Theoretical Logic and Case Evidence
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摘要:
国际上小额信贷扶贫面临着金融机构“寻租、财务不可持续、腐败”和借款人“利率高、过度负债”等问题，而中国2014年创新设计的扶贫小额信贷对“支持贫困群众发展生产发挥了重要作用，要继续坚持”。进入全面建成小康社会的新时期，扶贫小额信贷转为脱贫人口小额信贷，目标由“解决绝对贫困”转向“缓解相对贫困、推进共同富裕”。从理论上分析新时期小额信贷管理制度改革、服务方式创新对相对贫困的影响，发现：新时期小额信贷一方面通过管理制度改革化解现实困境，包括通过转变支持对象、规范贷款用途化解“过度需求”“借款者金融素养缺乏”等问题，通过改革贷款利率、放宽贷款金额限制化解“财务难以可持续”难题，增加信贷供给；另一方面通过服务方式数字化转型缓解“财务难以可持续”难题，提升服务质量，增加信贷供给，优化风险管理，进而缓解收入、机会、能力和主观维度的相对贫困。利用宁夏回族自治区盐池县小额信贷数据进行案例分析，发现：盐池县在落实新时期小额信贷相关政策的基础上，通过建立整村授信数据库、实施网格化管理和动态监测等创新举措，促使相对贫困群体“贷得到”“用得好”“还得上”小额信贷，显著缓解了相对贫困。因此，应继续坚持新时期小额信贷，改革优化管理制度，利用数字技术优化服务，推动其在支持相对贫困群体发展中继续发挥重要作用。
Abstract:Internationally, microcredit for poverty alleviation faces the problems of rent-seeking, financial unsustainability, and corruption on the part of financial institutions and high interest rates, over-indebtedness on the part of borrowers. China innovatively designed poverty-alleviation microcredit in 2014, which has played an important role in supporting the production of poor people and should continue to be adhered to. After entering the new era of building a moderately prosperous society in all aspects, poverty alleviation microcredit has been transformed into microcredit for people who have escaped poverty, facing the target change from solving absolute poverty to alleviating relative poverty and promoting common prosperity. The article theoretically analyzes the impact of the microcredit management system reform and the service mode innovation on relative poverty alleviation in the new era and then conducts a case study using the data in Yanchi County, Ningxia. Theoretically, microcredit in the new era, on the one hand, solves the dilemma through reforming management system, mainly through transforming the supported target, regulating the use of loans to solve the problem of excessive demand and lack of financial literacy, and through reforming the interest rate, relaxing the loan restrictions to solve the difficulty of financial unsustainability. On the other hand, through the digital transformation of the service mode, it also mitigates the problem of financial unsustainability, improving service quality, strengthening credit supply, and optimizing risk management. Thus, the new era microcredit can successfully alleviate the relative poverty in terms of income inequality, opportunity inequality, ability inequality, and subjective relatively deprivation. In practice, based on the implementation of new era microcredit, Yanchi County has promoted the relative poverty groups to get credit, use it well and repay microcredit through various innovative measures, such as establishing a whole-village credit database, implementing grid-based management, and conducting dynamical monitoring, thereby significantly alleviating relative poverty. Therefore, for microcredit to continue to play a significant role in supporting the development of relatively poor groups, it should be continued and optimized in the new era with management system reforms as well as the use of digital technologies to optimize services.
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表 1 中国小额信贷运行机制动态变化情况
项目 扶贫小额信贷 新时期小额信贷 支持对象 建档立卡贫困户 建档立卡脱贫人口(以户为单位发放)，边缘易致贫户可按照执行 贷款金额 5万元以下 原则上5万元(含)以下，对个别确有需要且具备还款能力的，可予以追加贷款支持，追加贷款后，单户脱贫人口小额信贷不得超过10万元，5万元以上部分贷款不予贴息，也不纳入风险补偿范围 贷款利率 鼓励金融机构参照贷款基础利率 鼓励银行机构以贷款市场报价利率(LPR)放款，贷款利率可根据贷款户信用评级、还款能力、贷款成本等因素适当浮动② 贷款用途 —— 坚持户借、户用、户还，精准用于贷款户发展生产和开展经营，不能用于非生产性支出，也不能以入股分红、转贷、指标交换等方式交由企业或其他组织使用 借款人年龄限制 —— 原则上应在18周岁(含)—65周岁(含) 服务方式 —— 鼓励银行机构基于脱贫人口生产经营数据，通过互联网、大数据等金融科技手段开发授信模型，推动开展供应链金融、批量授信、快速审批等信贷新模式 贷款期限 3年以内 3年期(含)以内，可续贷或展期1次 担保方式 免担保、免抵押 免担保、免抵押 贴息方式 对符合条件的贷款户给予贴息支持，贴息利率不超过贷款基础利率 财政资金对贷款适当贴息，地方财政部门应根据需要和财力状况，合理确定贴息比例 风险补偿机制 有条件的地方可根据实际情况安排资金，用于补偿扶贫小额信贷发生的坏账损失 已设定扶贫小额信贷风险补偿金的县保持现行机制基本稳定，鼓励其他地区通过适当方式分担贷款风险 资料来源：根据相关文件整理。 
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表 3 盐池县脱贫户小额信贷获贷情况
2022年投放小额信贷余额 截至2023年1月累计投放小额信贷余额 脱贫户 其中：监测户 脱贫户 其中：监测户 户数 金额(万元) 户数 金额(万元) 户数 金额(万元) 户数 金额(万元) 合计 4 125 25 228.69 94 474.41 5 948 39 968.30 153 741.12 农商行 2 472 17 665.02 69 372.71 5 800 34 752.44 140 680.42 农业银行 816 5 987.19 8 67.00 729 4 970.03 12 56.00 邮储银行 0 0.00 0.00 7 24.14 村镇银行 10 58.48 1 4.70 27 208.48 1 4.70 工商银行 0 0.00 0.00 3 13.21 其他银行 827 1 518.00 16 30.00 0 0.00 0 0.00 资料来源：实地调研。
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表 4 盐池县花马池镇脱贫家庭收入及差距情况(元)
2020年脱贫户家庭人均纯收入 2021年脱贫户家庭人均纯收入 25%分位数 75%分位数 Q75-Q25 25%分位数 75%分位数 Q75-Q25 长城村 12 978.17 19 972.92 6 994.75 12 055.05 17 773.18 5 718.13 沟沿村 14 278.65 19 184.08 4 905.43 12 055.05 17 854.68 5 799.63 佟记圈村 11 934.06 17 505.18 5 571.12 11 846.74 17 401.67 5 554.93 四墩子村 9 897.445 13 533.77 3 636.33 10 851.23 15 614.98 4 763.75 田记掌村 11 010.62 17 151.03 6 140.41 11 846.74 18 437.74 6 591.00 八岔梁村 11 915.42 20 301.96 8 386.54 13 104.92 22 600.86 9 495.94 郭记沟村 10 894 17 239.5 6 345.50 12 560.02 20 322.95 7 762.93 柳杨堡村 11 457 19 432.82 7 975.82 13 102.13 21 335.11 8 232.98 皖记沟村 11 794.65 19 404 7 609.35 13 143.04 21 227.92 8 084.88 沙边子村 12 029.63 21 928.33 9 898.70 13 360.77 23 555 10 194.23 东塘村 11 797.09 19 905.28 8 108.19 12 825.89 21 597 8 771.11 冒寨子村 12 768.33 20 795.55 8 027.22 13 321.15 20 922.89 7 601.74 李记沟村 13 153.06 19 462.11 6 309.05 13 216.74 19 509.32 6 292.58 红沟梁村 11 798.77 17 354.93 5 556.16 12 699.18 19 304.21 6 605.03 高利乌苏村 11 544.66 17 644.05 6 099.39 11 547.16 17 830.14 6 282.98 苏步井村 11 553.29 16 476.47 4 923.18 11 899.28 17 327 5 427.72 李华台村 11 177.78 17 154.37 5 976.59 11 389.75 17 816.19 6 426.44 芨芨沟村 11 164.35 16 378.25 5 213.90 11 544.62 17 304 5 759.38 硝池子村 10 959.67 16 302.73 5 343.06 10 783.33 17 154.37 6 371.04 北塘新村 9 859.6 17 098.6 7 239.00 10 225 17 562.5 7 337.50 盈德村 9 024.57 14 957.45 5 932.88 9 544.92 15 668.11 6 123.19 惠泽村 10 946.25 16 378.25 5 432.00 11 426.83 17 007.33 5 580.50 裕兴村 10 568.84 17 112.47 6 543.63 10 691.58 17 154.37 6 462.79 平均值 11 500.26 17 942.35 6 442.10 11 958.31 18 794.85 6 836.54 资料来源：实地调研。
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表 5 借款户物质生活及主观感知转变
农户 物质生活转变 主观感知转变 曾记畔村王某 过去住在破窑洞里，通过“631”信用评级获得了贷款后，家庭滩羊存栏量达210余只，年出栏量150余只，年收入达15万元，搬进了新瓦房，买了车，还给儿子在县城买了房。 过去亲戚朋友听说要借钱养羊，都不愿意提供担保，感到无人支持，很无奈。如今在信贷支持下，通过自己的努力实现了生活水平的飞跃，感觉很自豪。 曾记畔村鲁某 过去从事种植业，靠天吃饭，参与丰鑫裕种养合作社后，用5万元小额信贷资金购买滩羊，并不断扩大养殖规模，目前养殖滩羊300多只，年收入达18万元。 过去“靠天吃饭”收入不稳定，没有安全感，如今在村里摘掉了贫困户帽子，腰包鼓了起来，腰杆子硬了起来，生活信心足了起来。在村里帮扶政策的号召下，通过自己的努力，日子越来越幸福、有滋有味。 马儿庄村薛某 过去想从事滩羊养殖，缺资金，受到60岁以上年龄制约，贷不到款。放宽60岁以上农户借贷后，成功在农商行贷到5万元，目前滩羊养殖规模扩大到200只。 过去因为年龄限制，贷不到款，心里着急，顺利获得借贷后，虽上年纪，但老当益壮，通过实干脱贫致富，发自心底感到高兴。 资料来源：实地调研。
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